“내 집 마련을 위한 정부 지원 대출, 디딤돌이 좋을까? 보금자리론이 나을까?”
주택 구입을 고민 중인 무주택자라면 한 번쯤은 이런 고민을 해보셨을 겁니다.
정부가 운영하는 대표적인 정책 금융 상품 두 가지, 디딤돌 대출과 보금자리론.
둘 다 금리가 낮고 조건이 좋아 보이지만,
막상 내가 받을 수 있는 건 어떤 건지, 뭐가 더 유리한지 헷갈리는 경우가 많죠.
그래서 오늘은 이 두 제도를 조건, 대상, 한도, 금리, 특징 등
다양한 항목으로 꼼꼼하게 비교해보며,
어떤 상황에 어떤 대출이 더 유리한지 실질적인 판단 기준을 제공해드릴게요.
디딤돌 대출과 보금자리론, 어떤 제도인가요?
| 항목 | 디딤돌 대출 | 보금자리론 |
| 목적 | 무주택자의 주택 구입 자금 지원 | 장기 고정금리로 주택 구입 지원 |
| 운영기관 | 국토교통부 / 한국주택금융공사 | 한국주택금융공사 |
| 지원방식 | 융자 (기금 대출) | 대출금 일시 지급 (모기지론) |
| 특징 | 소득·주택가격 제한 있음, 저금리 | 중산층까지 포괄, 대출금 고정금리로 장기 상환 가능 |
지원 대상 비교
디딤돌 대출 대상
- 무주택 세대주
- 부부합산 연소득 6천만 원 이하
- 생애 최초 주택 구입자: 7천만 원 이하
- 신혼부부: 8,500만 원 이하
- 구입 주택은 전용 85㎡ 이하, 시세 5억 이하 (일부 예외 있음)
- 실거주 요건 필수 (1개월 내 전입)
보금자리론 대상
- 무주택자 또는 1주택자
- 연소득 1억 원 이하 (부부합산)
- 주택 가격 6억 원 이하
- 실거주 요건 없음, 주택 보유 목적 가능
한줄 요약:
디딤돌은 저소득 무주택자에게 적합, 보금자리론은 중산층까지 폭넓게 커버.
대출한도 및 금리 비교
| 항목 | 디딤돌 대출 | 보금자리론 |
| 대출한도 | 최대 2.5억 원 (신혼·다자녀: 4억 원) | 최대 3.6억 원 (신혼부부, 다자녀: 5억 원) |
| 금리 | 2.45% ~ 3.55% (우대 시 최대 1.2%) | 4.0%대 고정금리 (2025년 기준) |
| 상환방식 | 원리금 균등, 체감식 상환 가능 | 원리금 균등 (장기 고정) |
| 대출기간 | 10년 / 15년 / 20년 / 30년 | 10년 ~ 50년까지 선택 가능 |
금리만 보면 디딤돌이 더 저렴해 보이지만,
보금자리론은 고정금리라 향후 금리 상승기에도 이점이 있습니다.
우대 조건 적용 비교
디딤돌 대출
- 자녀 수에 따라 금리 인하 (최대 -0.7%p)
- 청약저축 보유 시 -0.3~0.7%p
- 생애 최초 / 신혼 / 한부모 / 다문화 가구 등 추가 우대
👉 최종 금리는 최대 연 1.2%까지 낮아질 수 있음
보금자리론
- 특별 우대 프로그램 ‘우대형 보금자리론’ 적용 가능
- 신혼부부, 다자녀, 생애최초 등
- 우대금리 적용 시 최대 -0.3%p
우대 혜택은 디딤돌 쪽이 폭넓고, 보금자리론은 상대적으로 제한적입니다.
실거주 요건 및 기타 조건
| 항목 | 디딤돌 대출 | 보금자리론 |
| 실거주 요건 | 있음 (1개월 내 전입 필수, 1년 이상 거주) | 없음 (투자·임대 목적 구입도 가능) |
| 중도상환 수수료 | 없음 | 있음 (기간 따라 감면) |
| 이용 제한 | 구매용도만 가능 | 상환·전환 가능 |
| 대출 취소 가능성 | 실거주 위반 시 대출 회수 | 없음 |
실제 이사 계획이 없는 경우에는 보금자리론이 훨씬 유연합니다.
사례로 비교해볼까요?
1. 신혼부부 A씨 부부
- 연소득: 부부합산 6,500만 원
- 자녀 없음, 생애 최초 주택 구입
- 주택 가격: 4.5억, 전용 84㎡
→ 디딤돌 대출 가능 (생애 최초 + 신혼부부 우대금리 적용 가능)
금리도 낮고 자격요건도 충족되므로 디딤돌이 유리
2. 1인 가구 직장인 B씨
- 연소득: 9천만 원
- 서울 수도권 소형 아파트 (시세 5.8억) 구매 예정
→ 디딤돌 불가 (연소득 초과, 1인 가구 조건 미충족)
보금자리론만 이용 가능, 실거주 의무도 없어 유리
3. 자녀 2명 둔 맞벌이 C씨 부부
- 연소득: 9,800만 원
- 주택 가격: 5.5억
→ 보금자리론 우대형 가능 (다자녀 요건 충족)
금리는 다소 높지만 한도가 넓고 실거주 부담 적어 보금자리론 적합
결론 – 어떤 상황에 어떤 대출이 더 유리할까?
| 상황 | 추천제도 |
| 연소득 6천 이하 무주택자 | 디딤돌 대출 (우대금리 풍부, 낮은 금리) |
| 생애 최초 주택 구입 예정 | 디딤돌 대출 (1.2%까지 금리 인하 가능) |
| 연소득 7천~1억 원 사이 | 보금자리론 (소득 요건 여유) |
| 주택 가격 5~6억 원대 | 보금자리론 (디딤돌은 최대 5억까지) |
| 실거주 계획이 없음 | 보금자리론 (전입 요건 없음) |
| 금리 인상이 걱정된다면 | 보금자리론 (고정금리 장기 유지) |
내 상황에 맞는 선택이 가장 중요합니다
‘디딤돌 vs 보금자리론’
무조건 한쪽이 무조건 낫다고 말하기는 어렵습니다.
자신의 소득, 주택 가격, 실거주 계획, 가족 구성 등을 종합적으로 고려해
더 많은 혜택을 받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
금리는 단 0.1% 차이에도 수백만 원의 차이를 만들 수 있으니
사전에 꼼꼼히 계산하고 비교해보는 습관, 꼭 필요합니다!